基本案情

原告购买小型新能源汽车一辆并在被告处投保机动车损失险。车辆实际价格为192900.00元，因新能源汽车有相应的补贴政策，原告实际花费84455.00元，投保金额为84455.00元。

该车与案外人发生交通事故，交警部门认定案外人负事故主要责任。经鉴定，该车的损失费111641.00元，鉴定费1.5万元。生效裁判文书判决，案外人投保的保险公司应首先在交强险责任范围承担车辆损失费2000.00元，原告交强险外的损失包括车辆损失费109641.00元、鉴定费1.5万元，共计124641.00元，案外人投保的保险公司承担70%的责任即87248.70元（124641×70%），原告已实际获赔89248.70元。原告请求被告赔付剩余车损费用37392.30元，被告认为其应在保险限额84455.00元内承担赔偿责任，原告已获赔金额超保险限额，故不予赔付。原被告协商未果，诉至法院。

法院审理

涉案保险属于不足额投保，被告应当按照投保比例赔付原告。保险法第55条第1款规定：“投保人和保险人约定保险标的的保险价值并在合同中载明的，保险标的发生损失时，以约定的保险价值为赔偿计算标准。”第4款规定：“保险金额低于保险价值的，除合同另有约定外，保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿保险金的责任。”

本案中，原告投保的车损险保额为84455.00元，在商业车险保险单中载明的新车购置价为192900.00元，故该车辆的保险价值为192900.00元，因此，当发生保险事项时，被告应当按照43.8%（84455÷192900）承担赔偿责任。经（2021）鲁0322民初2433号生效裁判文书确认，涉案车辆的实际损失经鉴定为111641.00元，扣除交强险赔付的2000.00元，原告已获案外人投保的保险公司赔付的车辆损失费用为87248.70元，剩余30%的损失即37392.30元应当由涉案车辆的被保险人即被告按照投保比例43.8%赔付给原告，由此计算的赔付数额为16378.00元（37392.30元×43.8%）。故法院对原告请求判令被告赔偿原告保险损失、鉴定费共计16378.00元的诉讼请求依法予以支持。

法官提醒

不足额投保是指投保时保险金额低于保险标的的实际价值。随着新能源汽车的兴起，购买者由于国家的相关补贴政策，实际花费的金额要远低于车辆的实际价值，在购买车损险时也往往按照实际花费的金额进行投保，这就导致不足额投保的现象会越来越普遍。

需要提醒购车者的是，在签订保险合同时，注意看清合同中载明的保险标的的保险价值，有的称之为新车购置价，当保险金额与保险价值数额不一致时，即为不足额投保，发生保险事故时，保险人仅需按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿保险金的责任。

法条链接

《中华人民共和国保险法》第五十五条

第一款：“投保人和保险人约定保险标的的保险价值并在合同中载明的，保险标的发生损失时，以约定的保险价值为赔偿计算标准。”

第四款：“保险金额低于保险价值的，除合同另有约定外，保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿保险金的责任。”